为退休储蓄通常是许多人的首要财务目标。然而，统计数据一致显示，大多数个人和已婚夫妇并未为晚年生活做好充分准备。
根据美国政府问责局 (GAO) 的数据，近三分之一的 55 岁及以上美国职员家庭没有退休储蓄账户或定额给付计划（如用于支持退休期间支出的养老金）。那些拥有退休储蓄的人可能会发现其储蓄严重不足。根据 2015 年 GAO 的报告，55-64 岁家庭的储蓄中位数为 104,000 美元，65-74 岁家庭为 148,000 美元。
精明的投资者不仅在积累财富并为退休储蓄，还在与顾问合作制定全面的退休计划，将收入、支出和生活方式等重要变量考虑在内。
多少才够？这是退休规划中最常见的问题之一。对于普通投资者而言，100 万美元通常被建议作为财务规划目标。现实情况是，并没有单一的标准答案。对某些人来说，答案可能是 500 万美元、1,000 万美元或更高。舒适养老所需的金额差异很大，取决于个人或已婚夫妇的生活方式，以及对投资组合产生的收入与退休期间可能产生的开支和费用的分析。
设定退休日期
退休没有规定的年龄。有些人可能选择在 50 岁退休，而另一些人则工作到 70 岁及以上。然而，目标日期和个人退休时的年龄在财务规划中起着关键作用。对于大多数人来说，“提前”退休意味着在没有收入或收入减少的情况下生活更长时间，这将需要更多的储蓄来支持退休生活。
年龄在如何构建投资工具方面也起着重要作用。例如，美国国税局 (IRS) 允许在 59 ½ 岁 之后 免罚金提取退休账户（如 401(k) 或 IRA）资金，并要求 在 70 ½ 岁之后进行取款或最低分配。因此，虽然设立专门的退休账户具有节税优势，但对于选择提前或部分退休的人来说，拥有能够提供流动性和灵活性以支持支出的非退休账户也是明智之举。美国公民最早可在 62 岁，最晚在 70 岁开始领取任何累积的社会保障福利。
个人距离退休目标日期的预计时间是规划投资策略时的重要因素。一名 30 多岁、距离退休还有较长时间的个人，与一名 50 多岁、积累和保护财富的时间框架较短的个人相比，可能会采取截然不同的投资策略。
了解您的支出
任何财务策略的基本原则之一不仅是为退休积累财富，还要结合消费习惯和支出考察财富与收入。个人和已婚夫妇应务实地看待维持其理想生活方式所需的支出。通常，退休可能意味着生活方式的改变，从而影响支出，例如花更多时间在休闲旅游上。
此外，决定在哪里度过退休时光也会影响财务规划，无论退休人员是决定继续留在纽约州等高生活成本地区，还是搬迁到佛罗里达州或南卡罗来纳州等生活成本较低的地区。因此，在规划退休支出时，将未来的生活方式考虑在内非常重要。退休预算还需要考虑与医疗保健、长期护理保险和生活成本相关的不断上涨的费用。
归根结底，退休规划关乎积累财富并创造可持续贯穿整个退休时期的财务安全。这些计划需要考虑到个人的财务目标和对象，以及影响投资策略的风险承受能力。同样，随着目标和风险承受能力随时间发生变化，定期审查和更新计划也很重要。与任何投资和财务规划策略一样，投资者进行仔细的尽职调查并与值得信赖的顾问合作至关重要。
