Los extranjeros que viven en EE. UU. de forma temporal o permanente descubren que una cosa que no viaja con ellos desde su país de origen es su historial de crédito personal. Incluso las personas que pudieron haber tenido un crédito excelente en el pasado tienen que empezar de cero para establecer un historial de crédito cuando emigran a EE. UU.
Los extranjeros que viven en EE. UU. de forma temporal o permanente descubren que una cosa que no viaja con ellos desde su país de origen es su historial de crédito personal. Incluso las personas que pudieron haber tenido un crédito excelente en el pasado tienen que empezar de cero para establecer un historial de crédito cuando emigran a EE. UU.
En Estados Unidos, una medida clave de la solvencia es la puntuación de crédito personal. Cuando solicita cualquier tipo de préstamo o una tarjeta de crédito, el prestamista verificará su informe de crédito y su puntuación de crédito para evaluar el riesgo crediticio. La puntuación de crédito se genera a partir de un cálculo basado en el historial financiero que proporciona una calificación que oscila entre 300 y 850. Cuanto mayor sea la puntuación, mejor será el crédito. Esa puntuación ayuda al prestamista a determinar la probabilidad de que usted pague la deuda en su totalidad y realice los pagos programados a tiempo.
Una de las puntuaciones de crédito de marca a las que se hace referencia comúnmente es la puntuación FICO, desarrollada por la empresa de análisis de datos Fair, Isaac and Company. Sin embargo, existen docenas de empresas diferentes que rastrean los historiales financieros personales y proporcionan puntuaciones de crédito a los prestamistas. Por lo tanto, una persona puede tener en realidad varias puntuaciones de crédito, todas las cuales deberían ser bastante similares.
Rangos de puntuación de crédito
- Excelente: 800 a 850
- Muy bueno: 740 a 799
- Bueno: 670 a 739
- Regular: 580 a 669
- Malo: 300 a 579
¿Por qué es importante una buena puntuación de crédito?
Las puntuaciones de crédito pueden determinar si un prestamista está dispuesto a conceder un préstamo o una tarjeta de crédito. Ser aceptado o denegado puede depender de una puntuación de crédito. Las puntuaciones de crédito también influyen en las tasas de financiación de elementos como hipotecas, tarjetas de crédito y otros préstamos. Cuanto menor sea la puntuación de crédito, mayor será el riesgo percibido para el prestamista y mayor será la tasa que cobrará para cubrir ese riesgo. Del mismo modo, aquellos con buen crédito generalmente pagan sus facturas a tiempo y tienen un riesgo menor, lo que resulta en tasas de financiación más bajas.
Todo esto crea un enorme incentivo financiero para que las personas logren un crédito muy bueno, si no excepcional, ya que puede ahorrar fácilmente miles de dólares en pagos de intereses más bajos al financiar compras importantes, como casas o coches. El crédito personal también es un factor para las personas que tienen su propio negocio y pueden estar solicitando préstamos comerciales. Además, las puntuaciones de crédito se pueden utilizar para otros fines además de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. Los empleadores, los propietarios y hasta las compañías de seguros utilizan las puntuaciones de crédito al revisar las solicitudes.
Cómo construir una buena puntuación de crédito
La mayoría de las personas construyen puntuaciones de crédito con el tiempo. De hecho, es posible que ya haya comenzado a construir una puntuación de crédito y ni siquiera lo sepa. El crédito rastrea el historial financiero que puede ser tan simple como pagar una factura mensual de teléfono móvil, servicios públicos o alquiler. Las personas construyen ese historial a través de instrumentos de crédito posteriores, como tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles e hipotecas. La fórmula para las puntuaciones de crédito tiene en cuenta factores como el historial de pagos, la duración del historial de crédito, la nueva actividad y cuánto de su crédito disponible está utilizando realmente. En ese contexto, algunos pasos sencillos para mejorar su puntuación de crédito incluyen:
- Pague sus facturas a tiempo para establecer un buen historial de pagos.
- Solicite aumentos en sus límites de crédito. Sin embargo, no «agote» las tarjetas de crédito o las líneas de crédito. Es importante demostrar que tiene una capacidad de crédito mucho mayor de la que está utilizando.
- Mantenga saldos mensuales bajos o nulos en las tarjetas de crédito.
- A las agencias de crédito les gusta ver un historial largo. Cerrar una tarjeta de crédito inactiva o cambiar de tarjeta con frecuencia, como cancelar una Visa y abrir una cuenta American Express, puede perjudicar su puntuación de crédito.
Establecer una buena puntuación de crédito personal lleva tiempo. Por lo tanto, es importante empezar pronto. Un obstáculo para las personas sin historial de crédito es obtener esas primeras aprobaciones para tarjetas de crédito y préstamos. En algunos casos, encontrar a alguien que avale un préstamo es una opción viable. Las alternativas para alguien sin historial de crédito son pedir a alguien con crédito establecido que avale un préstamo para usted, abrir una cuenta de tarjeta de crédito conjunta o añadirle como usuario autorizado a una cuenta de tarjeta de crédito existente. Algunos bancos también ofrecen préstamos para «construir crédito» que están garantizados por una cuenta bancaria existente o un certificado de depósito (CD).
Las personas también deben ser conscientes de algunos de los posibles escollos de una mala gestión del crédito. Si avala un préstamo o añade un usuario autorizado a una tarjeta de crédito, asegúrese de que haya una buena confianza entre las partes para que el titular de la tarjeta no se quede con la deuda de otra persona. Además, asumir más deudas de las que puede manejar, incluso a corto plazo, puede resultar en una mala puntuación de crédito que puede tardar años en repararse.
